सेवानिवृत्ति (Retirement) के बाद सबसे बड़ी जरूरत एक ऐसी सुरक्षित और नियमित आमदनी की होती है, जिस पर शेयर बाजार के उतार-चढ़ाव या आर्थिक मंदी का कोई असर न पड़े। पेंशनभोगियों और वरिष्ठ नागरिकों के लिए डाकघर की मासिक आय योजना यानी पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम (Post Office MIS - POMIS) एक बेहतरीन और भरोसेमंद विकल्प है। केंद्र सरकार द्वारा समर्थित इस बचत योजना में आपका मूलधन पूरी तरह सुरक्षित रहता है और हर महीने की पहली तारीख को एक निश्चित ब्याज राशि सीधे आपके बचत खाते में जमा होती रहती है। यदि आप रिटायरमेंट फंड में से ₹9 लाख की एकमुश्त राशि इस योजना में लगाते हैं, तो आपको अगले 5 वर्षों तक हर महीने ₹5,550 की बंधी-बंधाई आमदनी मिलती रहेगी, जिससे घरेलू खर्च और दवाओं का बिल आसानी से मैनेज किया जा सकता है।

पोस्ट ऑफिस MIS की ब्याज दर और मासिक गणना का फॉर्मूला

वर्तमान नियमों के अनुसार, पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम पर 7.4% प्रति वर्ष की दर से ब्याज दिया जा रहा है। इस योजना की सबसे बड़ी खूबी यह है कि इसमें ब्याज का भुगतान वार्षिक या त्रैमासिक होने के बजाय हर महीने सीधे खाताधारक के खाते में क्रेडिट किया जाता है। ब्याज की गणना का फॉर्मूला बेहद सीधा है:

• वार्षिक ब्याज = कुल जमा राशि × 7.4%

• मासिक आय (Monthly Payout) = वार्षिक ब्याज ÷ 12

यदि कोई निवेशक सिंगल अकाउंट के तहत अधिकतम ₹9 लाख जमा करता है:

• वार्षिक कुल ब्याज: ₹9,00,000 × 7.4% = ₹66,600

• मासिक निश्चित पेंशन/आय: ₹66,600 ÷ 12 = ₹5,550 प्रति माह

• 5 साल में कुल ब्याज कमाई: ₹5,550 × 60 महीने = ₹3,33,000

5 साल की मैच्योरिटी पूरी होने के बाद निवेशक का मूलधन यानी पूरे ₹9,00,000 डाकघर से बिना किसी कटौती के वापस मिल जाते हैं।

अलग-अलग निवेश राशि पर कितनी बनेगी हर महीने की कमाई?

पोस्ट ऑफिस MIS में आप अपनी सुविधा और बजट के अनुसार न्यूनतम ₹1,000 से निवेश शुरू कर सकते हैं। विभिन्न निवेश राशियों पर मिलने वाली मासिक आय का पूरा विवरण इस प्रकार है:

यदि पति और पत्नी मिलकर जॉइंट अकाउंट खोलते हैं, तो वे अधिकतम ₹15 लाख तक निवेश कर सकते हैं। इस स्थिति में परिवार को हर महीने सीधे ₹9,250 की नियमित आय प्राप्त होगी, जो 5 वर्षों में कुल ₹5.55 लाख की अतिरिक्त ब्याज कमाई कराएगी।

खाता खोलने की पात्रता, नियम और प्री-मैच्योर विड्रॉल की शर्तें

पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम में खाता खुलवाने के नियम बेहद सरल और पारदर्शी हैं:

1. पात्रता: कोई भी बालिग भारतीय नागरिक अपने नाम पर सिंगल अकाउंट खोल सकता है। तीन वयस्क मिलकर जॉइंट अकाउंट भी खोल सकते हैं। इसके अलावा 10 वर्ष से अधिक उम्र के नाबालिग के नाम पर भी अभिभावक खाता संचालित कर सकते हैं।

2. जमा सीमा: सिंगल अकाउंट में अधिकतम ₹9 लाख और जॉइंट अकाउंट में अधिकतम ₹15 लाख जमा किए जा सकते हैं।

3. समय से पहले निकासी (Premature Closure): खाता खोलने के 1 वर्ष के भीतर पैसा नहीं निकाला जा सकता। यदि खाता 1 वर्ष से 3 वर्ष के बीच बंद किया जाता है, तो मूलधन से 2% की कटौती की जाती है। यदि 3 वर्ष से 5 वर्ष के बीच खाता बंद किया जाता है, तो मूलधन से 1% काटकर शेष राशि वापस कर दी जाती है।

4. ऑटो-क्रेडिट सुविधा: MIS खाते से आने वाले मासिक ब्याज को आप अपने पोस्ट ऑफिस सेविंग्स अकाउंट या बैंक अकाउंट से लिंक (ECS Mandate) करा सकते हैं, जिससे हर महीने चेक लगाने का झंझट खत्म हो जाता है।

टैक्स के नियम: क्या ब्याज पर कटेगा TDS?

वरिष्ठ नागरिकों और पेंशनर्स को इस योजना से जुड़े आयकर नियमों को समझना जरूरी है:

• धारा 80C का लाभ नहीं: पोस्ट ऑफिस MIS में निवेश की गई मूलधन राशि पर आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कोई टैक्स छूट नहीं मिलती है।

• ब्याज पर टैक्स: योजना से मिलने वाली मासिक ब्याज आय करयोग्य (Taxable) होती है और यह आपकी कुल सालाना आय में जुड़ती है।

• TDS कटौती: डाकघर की इस योजना में मासिक ब्याज भुगतान पर कोई टीडीएस (TDS) नहीं काटा जाता है। हालांकि, निवेशक को अपने आयकर स्लैब के अनुसार रिटर्न दाखिल करते समय इस आय को 'अन्य स्रोतों से आय' में दर्शाना होता है।

मासिक आय को ऐसे बनाएं डबल: RD के साथ बनाएं स्मार्ट कॉम्बो

यदि किसी पेंशनभोगी को हर महीने इस ₹5,550 की तुरंत आवश्यकता नहीं है, तो वे इसे री-इन्वेस्ट करके अपनी पूंजी में जबरदस्त इजाफा कर सकते हैं। आप डाकघर को यह निर्देश दे सकते हैं कि MIS से मिलने वाले ₹5,550 हर महीने स्वतः 5 वर्षीय पोस्ट ऑफिस रिकरिंग डिपॉजिट (RD) खाते में जमा होते रहें। आरडी पर मिलने वाले चक्रवृद्धि ब्याज (Compound Interest) के दम पर 5 साल बाद आपके पास ₹9 लाख का मूलधन तो वापस आएगा ही, साथ ही आरडी मैच्योरिटी से लगभग ₹4 लाख से अधिक का अतिरिक्त फंड भी तैयार हो जाएगा। लखनऊ, कानपुर, दिल्ली-एनसीआर और पटना समेत देशभर के नजदीकी डाकघर में जाकर केवल आधार कार्ड, पैन कार्ड और पासपोर्ट साइज फोटो देकर यह खाता आसानी से खुलवाया जा सकता है।