नई कार खरीदने से पहले जान लें लोन के ये 4 छिपे हुए चार्जेज, वरना लगेगा बड़ा झटका
अपनी खुद की कार खरीदने का सपना हर व्यक्ति का होता है और जब यह सपना पूरा होने वाला होता है, तो उत्साह सातवें आसमान पर होता है। कार खरीदने के लिए आज के समय में अधिकांश लोग बैंक या अन्य वित्तीय संस्थानों से ऑटो लोन का सहारा लेते हैं। लोन मिलने से हमारी राह तो आसान हो जाती है, लेकिन कई बार हमें उन वित्तीय बारीकियों का पता नहीं होता जो बाद में हमारे बजट को बिगाड़ कर रख देती हैं। जब आप कार लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक आपको सिर्फ ब्याज दर (Interest Rate) और ईएमआई (EMI) के बारे में बताते हैं, लेकिन इसके अलावा कई ऐसे छुपे हुए चार्जेज होते हैं जिनके बारे में आपको कार खरीदने से पहले ही पूरी जानकारी होनी चाहिए। अगर आप इन शुल्कों के प्रति जागरूक नहीं रहते हैं, तो लोन चुकाते समय आपको एक बड़ा आर्थिक झटका लग सकता है। आइए विस्तार से जानते हैं उन चार प्रमुख छिपे हुए चार्जेज के बारे में जिन्हें हर कार खरीदार को लोन लेने से पहले जरूर जान लेना चाहिए।
लोन प्रोसेसिंग फीस और फाइल चार्ज का गणित
कार लोन की प्रक्रिया शुरू करते ही बैंक या एनबीएफसी सबसे पहले जो चार्ज वसूलते हैं, उसे प्रोसेसिंग फीस कहा जाता है। यह शुल्क बैंक द्वारा आपके लोन आवेदन की समीक्षा करने, कागजी कार्रवाई पूरा करने और लोन को स्वीकृत करने की प्रक्रिया के एवज में लिया जाता है। कई बार बैंक आकर्षक विज्ञापनों में 'जीरो प्रोसेसिंग फीस' या बहुत कम फीस का दावा करते हैं, लेकिन लोन की शर्तों में कई अन्य एडमिनिस्ट्रेटिव चार्जेज या फाइल चार्जेज जोड़ दिए जाते हैं। यह राशि लोन की कुल रकम का एक से दो प्रतिशत या एक निश्चित अमाउंट हो सकती है। यदि आपने बड़ी रकम का लोन लिया है, तो यह प्रोसेसिंग फीस हजारों रुपये तक पहुंच सकती है। इसलिए लोन एग्रीमेंट पर हस्ताक्षर करने से पहले यह स्पष्ट रूप से पूछ लेना बेहद जरूरी है कि कुल प्रोसेसिंग और फाइलिंग चार्ज कितना लगने वाला है।
प्री-पेमेंट और फोरक्लोज़र चार्जेज का वित्तीय बोझ
कई बार ऐसा होता है कि कुछ वर्षों तक कार लोन की ईएमआई चुकाने के बाद आपके पास अचानक से पर्याप्त पैसे आ जाते हैं और आप एक साथ पूरा लोन चुकाकर कर्ज मुक्त होना चाहते हैं। इस प्रक्रिया को लोन का फोरक्लोज़र या समय से पहले भुगतान (Pre-payment) कहा जाता है। लेकिन हैरानी की बात यह है कि कई बैंक समय से पहले लोन चुकाने पर भी ग्राहकों से जुर्माना वसूलते हैं, जिसे प्री-पेमेंट पेनल्टी कहा जाता है। बैंक ऐसा इसलिए करते हैं क्योंकि उन्हें समय से पहले लोन चुकता होने पर भविष्य में मिलने वाले ब्याज का नुकसान होता है। हालांकि, रिजर्व बैंक के नियमों के अनुसार फ्लोटिंग रेट लोन पर ऐसे चार्ज नहीं लगते हैं, लेकिन फिक्सड रेट लोन में आज भी कई वित्तीय संस्थान भारी-भरकम फोरक्लोज़र चार्ज वसूलते हैं। इसलिए लोन लेने से पहले ही इस शर्त को ध्यान से पढ़ लेना चाहिए।
स्टांप ड्यूटी और अन्य कानूनी दस्तावेज शुल्क
जब आप कार लोन लेते हैं, तो बैंक और आपके बीच एक आधिकारिक कानूनी अनुबंध (Loan Agreement) तैयार होता है। इस कागजी कार्रवाई को कानूनी रूप से वैध बनाने के लिए सरकार के नियमों के अनुसार स्टांप ड्यूटी का भुगतान करना पड़ता है। इसके अलावा, कार का रजिस्ट्रेशन होने पर हाइपोथिकेशन (Hypothecation) यानी बैंक का नाम आरसी (RC) पर दर्ज कराने के लिए भी आरटीओ (RTO) और कानूनी दस्तावेज शुल्क लगते हैं। कई बार बैंक इन सभी शुल्कों को लोन की राशि में से ही काटकर आपके हाथ में कम डिस्बर्समेंट अमाउंट देते हैं, जिससे आखिरी समय पर आपका बजट गड़बड़ा जाता है। इन छुपे हुए कानूनी खर्चों के बारे में पहले से जानकारी न होने पर डीलरशिप के समय अचानक से अतिरिक्त पैसों का इंतजाम करना पड़ सकता है।
लेट पेमेंट पेनल्टी और स्वैप रिटर्न चार्जेज
लोन लेने के बाद सबसे बड़ी जिम्मेदारी हर महीने समय पर ईएमआई चुकाने की होती है। कई बार व्यस्तता या वित्तीय तंगी के कारण ईएमआई कटने की तारीख पर बैंक खाते में पर्याप्त बैलेंस नहीं होता है, जिससे ऑटो-डेबिट फेल हो जाता है। ऐसी स्थिति में बैंक ग्राहकों से बाउंस चार्ज या लेट पेमेंट पेनल्टी वसूलते हैं, जो काफी भारी-भरकम हो सकती है। इसके अलावा, यदि आप चेक बाउंस होने या ईएमआई फेल होने के बाद दोबारा प्रक्रिया करवाते हैं, तो स्वैप चार्जेज या मैंडेट रिजेक्शन फीस भी देनी पड़ती है। यह छोटे-छोटे छुपे हुए चार्जेज मिलकर आपके लोन की कुल लागत को काफी बढ़ा देते हैं। इसलिए कार लोन लेते समय इन सभी नियमों और शर्तों को अच्छी तरह समझ लें ताकि आप भविष्य में किसी भी अनावश्यक आर्थिक परेशानी से बच सकें।
