खराब सिबिल स्कोर (CIBIL Score) होने पर भी मिल सकता है पर्सनल लोन: अपनाएं ये 5 असरदार तरीके
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आज के दौर में वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए लोन एक अनिवार्य साधन बन गया है। लेकिन कई बार छोटी सी लापरवाही या क्रेडिट कार्ड के बिल भुगतान में देरी के कारण सिबिल स्कोर (CIBIL Score) खराब हो जाता है। आमतौर पर 750 से ऊपर का स्कोर आदर्श माना जाता है, लेकिन अगर आपका स्कोर इससे कम है, तो भी निराश होने की जरूरत नहीं है। 29 मार्च 2026 की ताजा वित्तीय गाइडलाइन्स के अनुसार, कुछ स्मार्ट तरीके अपनाकर आप अब भी पर्सनल लोन हासिल कर सकते हैं।
1. को-एप्लिकेंट या ज्वाइंट लोन का विकल्प (Joint Loan)
यदि आपका व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर खराब है, तो सबसे प्रभावी तरीका है कि आप अपने परिवार के किसी ऐसे सदस्य (पति/पत्नी या माता-पिता) के साथ मिलकर आवेदन करें जिनका सिबिल स्कोर 750-800 के बीच हो।
फायदा: बैंक का जोखिम कम हो जाता है क्योंकि दूसरा व्यक्ति लोन की गारंटी के रूप में खड़ा होता है।
शर्त: सह-आवेदक (Co-applicant) की आय स्थिर होनी चाहिए और उनका पिछला पुनर्भुगतान रिकॉर्ड साफ होना चाहिए।
2. NBFC और स्मॉल फाइनेंस बैंकों का रुख करें
बड़े सरकारी या निजी बैंक (जैसे SBI या HDFC) कड़े नियमों का पालन करते हैं, लेकिन नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियां (NBFC) और छोटे फाइनेंस बैंक थोड़े लचीले होते हैं।
विकल्प: बजाज फिनसर्व, टाटा कैपिटल या मुथूट फाइनेंस जैसे संस्थान कम सिबिल स्कोर पर भी विचार करते हैं।
ध्यान दें: यहाँ आपको सामान्य से 2% से 5% तक अधिक ब्याज दर चुकानी पड़ सकती है, क्योंकि बैंक अधिक जोखिम उठा रहा होता है।
3. 'अनसिक्योर्ड' के बजाय 'सिक्योर्ड' लोन चुनें
पर्सनल लोन आमतौर पर अनसिक्योर्ड (बिना गारंटी वाला) होता है, जो खराब सिबिल पर मिलना मुश्किल है। इसकी जगह आप अपनी संपत्ति को गारंटी के तौर पर इस्तेमाल करें:
गोल्ड लोन: सोने के बदले लोन लेना सबसे आसान है क्योंकि इसमें सिबिल स्कोर की भूमिका नगण्य होती है।
FD के बदले लोन: यदि आपकी बैंक में फिक्स्ड डिपॉजिट है, तो आप उसके 90% तक की राशि का लोन ले सकते हैं।
प्रॉपर्टी या LIC पॉलिसी: इन्हें गिरवी रखकर भी कम ब्याज दर पर सुरक्षित लोन प्राप्त किया जा सकता है।
4. आय का प्रमाण और स्थिरता दिखाएं
बैंक केवल सिबिल स्कोर ही नहीं देखता, बल्कि आपकी रीपेमेंट कैपेसिटी (repayment capacity) यानी चुकाने की क्षमता भी देखता है।
यदि आपकी सैलरी पिछले कुछ वर्षों में बढ़ी है या आप एक प्रतिष्ठित कंपनी में लंबे समय से कार्यरत हैं, तो अपनी सैलरी स्लिप और बैंक स्टेटमेंट को मजबूती से पेश करें।
बैंक को यह विश्वास दिलाएं कि आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति सुदृढ़ है और पिछला खराब स्कोर केवल एक अस्थायी घटना थी।
5. छोटे लोन अमाउंट (Small Loan Amount) के लिए आवेदन करें
खराब सिबिल स्कोर होने पर एक साथ 10-20 लाख रुपये का लोन मांगना रिजेक्शन का कारण बन सकता है।
शुरुआत में 50,000 से 1 लाख रुपये तक के छोटे लोन के लिए आवेदन करें।
छोटे लोन को समय पर चुकाने से न केवल आपकी तत्काल जरूरत पूरी होगी, बल्कि धीरे-धीरे आपका सिबिल स्कोर भी सुधरने लगेगा, जिससे भविष्य में बड़े लोन की राह आसान हो जाएगी।
