बैंक लोन, होम लोन, कार लोन या पर्सनल लोन चुकाने वाले करोड़ों उधारकर्ताओं के मन में यह सवाल सबसे आम है कि यदि सैलरी देर से आई या बैंक खाते में बैलेंस न होने की वजह से ईएमआई कटने की तय तारीख (Due Date) से केवल 1 दिन की देरी हो गई, तो क्या क्रेडिट स्कोर (CIBIL Score) तुरंत गिर जाएगा?

सीधा और संक्षिप्त जवाब है—नहीं, केवल 1 दिन की देरी से तुरंत आपका सिबिल स्कोर खराब नहीं होता है। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के नियामक दिशा-निर्देशों के अनुसार, क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियों (जैसे TransUnion CIBIL, Experian, Equifax, CRIF High Mark) को डेटा रिपोर्ट करने के लिए बैंकों को एक निश्चित समय सीमा का पालन करना होता है। बैंक सामान्यतः महीने में एक बार या पखवाड़े (Fortnightly) के आधार पर क्रेडिट ब्यूरो को डेटा भेजते हैं। इसके अलावा, क्रेडिट रिपोर्ट में डिफॉल्ट तभी दर्ज होता है जब भुगतान 'ग्रेस पीरियड' या बिलिंग साइकल की अवधि को पार कर जाए।

RBI का 3 दिन वाला ग्रेस पीरियड नियम क्या है?

क्रेडिट कार्ड और लोन खातों के गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (NPA) वर्गीकरण और लेट पेमेंट पेनल्टी को लेकर केंद्रीय बैंक (RBI) ने स्पष्ट दिशा-निर्देश जारी किए हैं:

• 3 दिन का राहत दायरा (3-Day Grace Period): क्रेडिट कार्ड और कई रिटेल लोन प्रोडक्ट्स के मामले में आरबीआई ने बैंकों को निर्देश दिया है कि देय तिथि (Due Date) समाप्त होने के बाद कम से कम 3 दिनों का ग्रेस पीरियड दिया जाना चाहिए।

• क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्टिंग: यदि ग्राहक देय तारीख के 3 दिनों के भीतर बकाया चुका देता है, तो बैंक उस खाते को क्रेडिट ब्यूरो को 'लेट पेमेंट' या 'डिफॉल्ट' के रूप में रिपोर्ट नहीं कर सकते।

• DPD (Days Past Due) काउंट: सिबिल रिपोर्ट में एक कॉलम होता है जिसे DPD कहा जाता है। जब तक भुगतान 30 दिन से अधिक समय (30+ DPD) तक लंबित नहीं रहता, तब तक उसे गंभीर डिफॉल्ट नहीं माना जाता। 1-2 दिन की मामूली तकनीकी देरी को बैंक इंटरनल सिस्टम में 'माइनर डिले' के रूप में दर्ज कर सकते हैं, लेकिन वह आपके सिबिल स्कोर को सीधे 50-100 अंक नीचे नहीं गिराता।

लेट फीस और बाउंस चार्ज: 1 दिन की देरी पर आपकी जेब पर कितना पड़ेगा बोझ?

भले ही सिबिल स्कोर तुरंत न गिरे, लेकिन वित्तीय दृष्टि से 1 दिन की देरी भी आपको सीधे ₹1,000 से ₹2,500 तक का भारी नुकसान करा सकती है। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि बैंक और ऑटो-डेबिट सिस्टम ऑटोमैटिक पेनल्टी ट्रिगर कर देते हैं:

यानी यदि आपकी ₹15,000 की सामान्य ईएमआई तय तारीख को नहीं कट पाई और आपने अगले दिन खुद मैनुअल पेमेंट किया, तब भी दोनों बैंकों के बाउंस चार्ज और लेट पेनल्टी मिलाकर आपको ₹1,000 से ₹1,800 तक की चपत एक ही झटके में लग जाती है।

समय के हिसाब से सिबिल स्कोर पर पड़ने वाले असर का टाइमलाइन

यदि ईएमआई का भुगतान 1 दिन से आगे बढ़कर हफ्तों या महीनों तक टल जाता है, तो क्रेडिट प्रोफाइल पर इसका असर इस प्रकार बढ़ता है:

• 1 से 3 दिन की देरी: सिबिल स्कोर पर व्यावहारिक रूप से कोई नकारात्मक असर नहीं। केवल बैंक स्तर पर बाउंस चार्ज और लेट फीस का वित्तीय नुकसान होता है।

• 4 से 29 दिन की देरी: बैंक के आंतरिक रिकॉर्ड में प्रोफाइल पर नकारात्मक टिप्पणी आ सकती है। यदि बैंक का फोर्टनाइटली डेटा साइकिल आ जाए, तो कुछ मामलों में सिबिल स्कोर में 10 से 20 अंकों की मामूली गिरावट आ सकती है।

• 30 से 89 दिन की देरी (30+ DPD): यह गंभीर स्थिति है। बैंक आधिकारिक रूप से सिबिल को 30+ DPD रिपोर्ट करेगा। इससे सिबिल स्कोर 50 से 100 अंक तक गिर सकता है, और अगले 2-3 साल तक नया लोन या क्रेडिट कार्ड मिलना बेहद मुश्किल हो जाएगा।

• 90 दिन से अधिक (NPA / 90+ DPD): लोन खाता पूरी तरह 'डिफॉल्ट' और 'सब-स्टैंडर्ड' घोषित हो जाएगा। कानूनी रिकवरी नोटिस जारी हो सकते हैं और आपका क्रेडिट स्कोर 600 से नीचे गिरकर रेड जोन में पहुंच जाएगा।

1 दिन की ईएमआई मिस हो जाए तो नुकसान से बचने के लिए तुरंत करें ये 4 काम

यदि किसी तकनीकी कारण या फंड की कमी से आपकी ईएमआई की तारीख निकल गई है, तो घबराने के बजाय तुरंत ये कदम उठाएं:

1. तत्काल मैनुअल पेमेंट (Quick Pay / UPI) करें: ऑटो-डेबिट के दोबारा चलने का इंतजार न करें। संबंधित बैंक के नेट बैंकिंग, ऐप या आधिकारिक वेबसाइट पर जाकर 'Pay EMI' विकल्प से यूपीआई, नेट बैंकिंग या डेबिट कार्ड के जरिए तुरंत पूरा बकाया भरें।

2. कस्टमर केयर को ईमेल भेजें (Waiver Request): भुगतान करने के तुरंत बाद बैंक के कस्टमर सपोर्ट या अपनी होम ब्रांच को ईमेल लिखें। यदि आपका पिछला रीपेमेंट ट्रैक रिकॉर्ड 100% साफ रहा है, तो बैंक से विनम्रतापूर्वक अनुरोध करें कि "तकनीकी वजह से 1 दिन की देरी हुई थी, अतः लगाए गए बाउंस चार्ज और लेट फीस को एकमुश्त छूट (Waive-off) दी जाए।" बैंक अक्सर अच्छे ग्राहकों के पहले बाउंस पर चार्ज माफ कर देते हैं।

3. सिबिल स्टेटस की पुष्टि: बैंक को स्पष्ट रूप से लिखें कि इस 1 दिन की अनपेक्षित देरी को क्रेडिट ब्यूरो (CIBIL) में डिफॉल्ट के रूप में रिपोर्ट न किया जाए।

4. सैलरी डेट के 3-5 दिन बाद की EMI डेट रखें: यदि आपकी सैलरी महीने की 1 तारीख को आती है, तो ईएमआई की तारीख 1 या 2 तारीख के बजाय हमेशा 5 से 7 तारीख के बीच सेट करवाएं। इससे यदि सैलरी किसी महीने वीकेंड या छुट्टी के चलते 2-3 दिन देर से भी क्रेडिट होती है, तो भी आपकी ईएमआई कभी बाउंस नहीं होगी।