30 साल का होम लोन 11 साल में पूरा हो जाएगा, इन 2 स्मार्ट फॉर्मूलों को समझें

मध्यमवर्गीय परिवारों के लिए घर का मालिक होना एक बड़ा सपना होता है। लेकिन इस सपने को पूरा करने के लिए ज्यादातर लोग होम लोन लेते हैं और अगर लोन की अवधि 30 साल है, तो पूरी जिंदगी EMI चुकाने में ही बीत जाती है। इन 30 सालों में आपको लिए गए लोन की रकम से कहीं ज्यादा ब्याज के रूप में चुकाना पड़ता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप 7.5% की वार्षिक ब्याज दर पर 30 वर्षों के लिए 1 करोड़ रुपये का गृह ऋण लेते हैं, तो आपकी मासिक ईएमआई 69,921 रुपये होगी। इन 30 वर्षों में, आप 1 करोड़ रुपये की मूल राशि पर केवल ब्याज के रूप में 1.51 करोड़ रुपये का भुगतान करेंगे, जिसका अर्थ है कि कुल भुगतान 2.51 करोड़ रुपये होगा।

कर्ज़दारों में EMI को लेकर गलतफहमियां: कई लोगों का मानना ​​है कि ₹69,921 की EMI चुकाने से ऋण की मूल राशि उतनी ही कम हो जाती है, लेकिन असल में ऐसा नहीं है। शुरुआती वर्षों में, ₹69,921 की EMI का लगभग 90% (लगभग ₹62,500) ब्याज के रूप में कट जाता है, जबकि मूल राशि में केवल ₹7,421 की कमी आती है। पहले 15 वर्षों तक, EMI का एक बड़ा हिस्सा ब्याज चुकाने में चला जाता है। 15 वर्षों के बाद ही मूल राशि में तेजी से कमी आना शुरू होती है।

होम लोन को जल्दी चुकाने के दो कारगर तरीके हैं: 1. होम लोन में 'प्लस वन' फॉर्मूला। इस फॉर्मूले के अनुसार, आपको हर साल नियमित 12 EMI के अलावा 1 अतिरिक्त EMI चुकानी होगी (यानी कुल 13 EMI प्रति वर्ष)। नियमित EMI चुकाने पर उसका एक बड़ा हिस्सा ब्याज में चला जाता है, लेकिन यह 13वीं अतिरिक्त EMI सीधे आपकी मूल राशि से काट ली जाती है। अगर आप हर साल सिर्फ 1 अतिरिक्त EMI चुकाना शुरू कर दें, तो आपका 30 साल का होम लोन सिर्फ 23 साल और 7 महीने में चुकाया जा सकता है।

2. हर साल 10% की EMI वृद्धि का फॉर्मूला: जैसे-जैसे आपकी आय या वेतन सालाना बढ़ता है, वैसे-वैसे अपने होम लोन की EMI में हर साल 10% की वृद्धि करें। उदाहरण के लिए, यदि आपकी मासिक EMI ₹20,000 है, तो दूसरे वर्ष में इसे 10% बढ़ाकर ₹22,000 कर दें और उसके अगले वर्ष फिर से 10% बढ़ा दें। इस तरीके को जारी रखने से 30 साल का लोन सिर्फ 11 साल और 2 महीने में पूरा हो जाएगा।

दोनों तरीकों को अपनाकर 11 साल से भी कम समय में लोन से मुक्ति पाएं: अगर आप 'प्लस वन' और '10% वार्षिक वृद्धि' दोनों तरीकों को एक साथ लागू करते हैं (यानी हर साल 13 EMI का भुगतान करें और EMI में हर साल 10% की वृद्धि भी करें), तो आपका 30 साल का होम लोन सिर्फ 10 साल और 6 महीने में पूरी तरह से चुका दिया जाएगा। होम लोन को जल्दी खत्म करने का सीधा सा नियम है कि मूलधन को किसी भी तरह से जल्दी से कम किया जाए, जिससे ब्याज का बोझ अपने आप कम हो जाता है।