EPF की मदद से रिटायरमेंट पर ₹1.56 करोड़ का फंड कैसे बनाएं? जानें कितनी सैलरी है ज़रूरी!

हर कोई एक आरामदायक और आर्थिक रूप से स्वतंत्र सेवानिवृत्ति का सपना देखता है। कर्मचारी भविष्य निधि (EPF), जिसे आम तौर पर पीएफ (Provident Fund) के नाम से जाना जाता है, इस सपने को साकार करने का एक सशक्त माध्यम है। यह न केवल एक अनिवार्य बचत योजना है बल्कि अनुशासित निवेश और चक्रवृद्धि ब्याज की ताकत का एक उत्कृष्ट उदाहरण भी है। आइए जानते हैं कि ईपीएफ की मदद से आप रिटायरमेंट पर लगभग ₹1,56,81,500 (एक करोड़ छप्पन लाख इक्यासी हजार पांच सौ रुपये) का फंड कैसे बना सकते हैं और इसके लिए आपकी अनुमानित सैलरी कितनी होनी चाहिए।

EPF कैसे काम करता है? समझें मूल बातें

ईपीएफ योजना के तहत, कर्मचारी और नियोक्ता दोनों कर्मचारी के मूल वेतन (Basic Salary) और महंगाई भत्ते (Dearness Allowance – DA) का 12-12% योगदान करते हैं। कर्मचारी का पूरा 12% हिस्सा ईपीएफ खाते में जाता है, जबकि नियोक्ता के 12% हिस्से में से 8.33% कर्मचारी पेंशन योजना (EPS) में (अधिकतम ₹1250 प्रति माह की सीमा के साथ) और शेष 3.67% ईपीएफ खाते में जमा होता है। सरकार हर साल ईपीएफ जमा पर ब्याज दर घोषित करती है, जो आमतौर पर अन्य छोटी बचत योजनाओं से बेहतर होती है।

लक्ष्य: ₹1.56 करोड़ का रिटायरमेंट फंड – गणना का आधार

₹1,56,81,500 का फंड बनाने के लिए हमें कुछ अनुमान लगाने होंगे:

1. कार्यकाल ( नौकरी की अवधि): मान लीजिए आप 35 वर्ष की आयु तक नौकरी करते हैं (उदाहरण के लिए 25 वर्ष की आयु में नौकरी शुरू करके 60 वर्ष में रिटायरमेंट)।

2. ईपीएफ पर औसत वार्षिक ब्याज दर: वर्तमान और पिछले कुछ वर्षों की दरों को देखते हुए, हम गणना के लिए औसतन 8.15% की ब्याज दर मान सकते हैं। (कृपया ध्यान दें कि यह दर भविष्य में बदल सकती है)।

3. नियमित मासिक योगदान: यह वह राशि है जो हर महीने आपके और आपके नियोक्ता द्वारा मिलकर ईपीएफ खाते में जमा की जाएगी।

इन अनुमानों के आधार पर, यदि आप 35 वर्षों तक लगातार निवेश करते हैं और औसतन 8.15% का वार्षिक ब्याज मिलता है, तो ₹1,56,81,500 का फंड बनाने के लिए आपका कुल मासिक ईपीएफ योगदान (कर्मचारी + नियोक्ता) लगभग ₹6,600 होना चाहिए।

कितनी होनी चाहिए आपकी बेसिक सैलरी?

जैसा कि हमने ऊपर बताया, कर्मचारी और नियोक्ता दोनों मिलकर कर्मचारी के मूल वेतन + डीए का लगभग 24% (12% कर्मचारी + 12% नियोक्ता) ईपीएफ में योगदान करते हैं (EPS में जाने वाले हिस्से को समायोजित करने के बाद यह थोड़ा कम हो सकता है, लेकिन सरलता के लिए हम 24% मान रहे हैं)।

यदि कुल मासिक ईपीएफ योगदान ₹6,600 होना चाहिए, तो:

• आवश्यक मासिक मूल वेतन + डीए = ₹6,600 / 0.24

• आवश्यक मासिक मूल वेतन + डीए ≈ ₹27,500

इसका मतलब है कि यदि आपकी मासिक बेसिक सैलरी और डीए मिलाकर लगभग ₹27,500 है, और आप 35 वर्षों तक लगातार काम करते हैं, तो 8.15% की औसत ब्याज दर पर आप रिटायरमेंट तक लगभग ₹1.56 करोड़ का फंड जमा कर सकते हैं।

महत्वपूर्ण नोट:

• यह गणना एक अनुमान है। वास्तविक रिटर्न ब्याज दर में बदलाव और आपके वेतन वृद्धि के साथ भिन्न हो सकता है।

• यदि आपकी सैलरी समय के साथ बढ़ती है (जो स्वाभाविक है), तो आपका ईपीएफ योगदान भी बढ़ेगा, और आप इस लक्ष्य तक जल्दी पहुंच सकते हैं या इससे भी बड़ा फंड बना सकते हैं।

• यह गणना केवल ईपीएफ योगदान पर आधारित है। आप स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) के माध्यम से अपना योगदान बढ़ाकर इस फंड को और तेजी से बढ़ा सकते हैं।

जल्दी शुरुआत और चक्रवृद्धि ब्याज का जादू

ईपीएफ में सफलता का मूल मंत्र है ‘जल्दी शुरुआत करना’ और ‘लंबे समय तक निवेशित रहना’। चक्रवृद्धि ब्याज (Compounding) की शक्ति यहां अद्भुत काम करती है, जहां आपको न केवल अपने मूलधन पर बल्कि पहले अर्जित ब्याज पर भी ब्याज मिलता है। जितनी जल्दी आप निवेश शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने के लिए उतना ही अधिक समय मिलेगा।

अतिरिक्त लाभ और ध्यान देने योग्य बातें

• कर लाभ: ईपीएफ में किया गया निवेश आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर छूट के लिए पात्र है। परिपक्वता राशि और ब्याज भी कुछ शर्तों के तहत कर-मुक्त होते हैं।

• आंशिक निकासी: विशिष्ट जरूरतों जैसे घर खरीदना, शिक्षा, चिकित्सा आपात स्थिति आदि के लिए ईपीएफ से आंशिक निकासी की अनुमति है।

• VPF (स्वैच्छिक भविष्य निधि): आप अपने मूल वेतन का 100% तक VPF में योगदान कर सकते हैं, जिस पर ईपीएफ के समान ब्याज दर और कर लाभ मिलते हैं।

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